Con la llegada del Coronavirus a nuestro paÃs, el dÃa 19 de Marzo, el Poder Ejecutivo, mediante el Decreto de Necesidad y Urgencia 297/2020, declaró el Aislamiento Social, Preventivo y Obligatorio (ASPO). Con el correr del tiempo, dicho aislamiento fue prorrogado una y otra vez. Las persianas bajas, la pérdida de empleo e ingresos generaron que muchas personas acumulen grandes deudas con sus tarjetas de crédito.
Tras el primer mes de cuarentena, desde el Banco Central de la República Argentina (BCRA) comenzaron a notar que esta problemática podrÃa llegar a salirse de control, generando serios problemas a los consumidores y comerciantes; entre estos podemos destacar los más leves, como bajar el perfil crediticio, recibir intimaciones continuas de los bancos, como hasta poder llegar a aparecer en la Central de Deudores del BCRA, o en el VERAZ (entidad que compra la información sobre deudores, y luego las vende a otras empresas para que estén al tanto de quienes deben dinero a los bancos u otro tipo de entidad financiera, lo cual genera que el usuario, no pueda acceder a ciertos servicios).
Entonces, el dÃa 10 de abril el BCRA decidió, mediante la Comunicación A 6964 crear un programa de Refinanciación de los saldos adeudados en las tarjetas de crédito. ¿Qué decÃa esta resolución?
En primer lugar, bajó la Tasa Nominal Anual (TNA) desde 49% al 43%.
Todos los vencimientos de Tarjeta de Crédito que hubiera entre el 13 y el 30 de Abril, fueron automáticamente refinanciados, como mÃnimo, a un año de plazo, con 3 meses de gracia en el cual no habrÃa que pagar nada, y 9 cuotas iguales, mensuales y consecutivas.
Estos montos solo podÃan devengar intereses compensatorios, y ningún otro recargo. El interés no podÃa superar el de la TNA.
Los usuarios podÃan precancelar de forma total o parcial, en cualquier momento y sin costo (más allá del interés devengado) los saldos refinanciados
Con esta medida, el BCRA buscaba que, a partir de Agosto, los consumidores pagaran cuotas de 147 pesos por cada 1000 pesos refinanciados, y asà aliviar un poco el bolsillo de todos los consumidores. Pero esta medida se encontró con algunos problemas imprevistos.
En primer lugar, la cuarentena se extendió más de lo que se pensaba, y por ende los comercios y oficinas continuaron cerradas, por lo que la situación económica de muchos continuó agravándose. Y por ultimo, hicieron un análisis incorrecto a la hora de calcular el valor de las cuotas, puesto que, en su resolución, obviaron informar que los intereses deben pagar IVA, y que los bancos cobran comisiones (el famoso Costo Financiero Total o CFT).
Por ello, a principios de mes, nos encontramos con grandes sorpresas en nuestros resúmenes de cuenta. Debemos sumar los intereses corridos de los 3 meses de gracia, más el IVA, los gastos administrativos y los impuestos, con todo ello algunos casos llegaron a tener un CFT de cerca del 70%, lo cual hizo imposible su pago. Para solucionar este problema, los usuarios pueden pagar los saldos refinanciados, es por ello que muchos bancos han ofrecido lineas de crédito con una tasa menor para que la gente pueda liberar su tarjeta de crédito y seguir consumiendo.
Por otro lado, el BCRA ante la cantidad de quejas en los medios y redes sociales, comenzó una investigación de oficio para saber si alguna entidad financiera liquidó mal los resúmenes, o hizo cobros indebidos. Para el caso de que un usuario crea que se le esté cobrando de más, podrá realizar un reclamo en la Página del Banco Central y llenar el siguiente Formulario. Cabe destacar que primero debe realizarse el reclamo ante el banco emisor de la tarjeta.
Ante el gran revuelo generado, el dÃa 27 de agosto, el Banco Central emitió la Comunicación A 7095, por la cual, toma una decisión similar a la tomada en abril.
En primer lugar, todos los vencimientos de tarjeta que van desde el 1 al 30 de Septiembre, y no sean pagados de forma total, serán refinanciados automáticamente por un plazo de un año, con 3 meses de gracia y serán pagados en 9 cuotas mensuales, iguales y consecutivas.
Esta vez, la Tasa Nominal Anual bajó de 43 a 40%
Durante Octubre, Noviembre y Diciembre, no se pagarán cuotas refinanciadas, pero sà se devengarán intereses.
En Enero será la primer cuota a pagar por el capital y los intereses devengados. Deberemos tener en cuenta que en caso de refinanciar nuestro saldo, en Enero la totalidad del importe será el "Pago MÃnimo", puesto que no podremos "Re-Re-Re-financiar" nuestra deuda.
El BCRA (por comunicación interna) le pidió a las entidades financieras que notifiquen a sus clientes sobre los gastos extras por encima de la Tasa de Interés, como el IVA y los gastos administrativos.
Como la vez anterior, el saldo refinanciado puede ser precancelado de forma total o parcial en cualquier momento y sin costo, más allá de los intereses devengados.
Con estas medidas, se busca palear la crisis generada por el Coronavirus, y que el bolsillo de los ciudadanos tenga menos presión durante los próximos meses en los cuales nos esperan aperturas de comercios y actividades.
De todas formas, estamos a la espera de novedades en cuanto a esta situación, puesto que aun hay mucho por hacer en cuanto a los deudores, que mes a mes ven como se agotan sus posibilidades de conseguir financiamiento.
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Juan José Garcés Manqui